ETF Sparplan Rechner – Endkapital, Steuern und Zinseszins berechnen
Wie viel Geld wirst du nach 20 Jahren monatlichen ETF-Sparens wirklich haben – nach Steuern? Dieser Rechner zeigt dir dein Endkapital brutto und netto, den exakten Steuervorteil durch die Teilfreistellung deines ETF-Typs, was du bei jedem Rendite-Prozent gewinnst oder verlierst, und was es dich kostet, heute statt in zwei Jahren zu starten.
Berechnung nach §20 Abs. 1 InvStG 2026 · Abgeltungssteuer 26,375 % · Teilfreistellung Aktien 30 % · Sparerpauschbetrag 1.000 / 2.000 €
30 % deiner Gewinne sind steuerfrei (§20 Abs. 1 InvStG) – ein Vorteil, den viele nicht kennen.
Ergebnis nach Steuern
145.154 € netto nach 20 Jahren. Eine gute Basis, die durch eine höhere Sparrate oder längere Laufzeit deutlich gesteigert werden kann.
Kapitalentwicklung über 20 Jahre
Meilensteine im Überblick
| Jahr | Eingezahlt | Brutto | Steuer | Netto | Real |
|---|---|---|---|---|---|
| Jahr 4 | 14.400 € | 16.659 € | −0 € | 16.659 € | 15.093 € |
| Jahr 8 | 28.800 € | 38.684 € | −348 € | 38.336 € | 31.464 € |
| Jahr 12 | 43.200 € | 67.802 € | −2.327 € | 65.475 € | 48.684 € |
| Jahr 16 | 57.600 € | 106.297 € | −6.037 € | 100.260 € | 67.538 € |
| Jahr 20 | 72.000 € | 157.190 € | −12.036 € | 145.154 € | 88.583 € |
Was wenn die Rendite anders wäre? – 20 Jahre Vergleich
→ Klick auf eine Rendite übernimmt sie in den Rechner. Reale Rendite (nach Inflation 2,5 %) ≈ 4,5 % p.a.
Was kostet dich Zögern?
Gleicher Gesamtanlagehorizont, aber Beginn wird um X Jahre verschoben.
Wichtig: Diese Zahlen zeigen nicht nur entgangene Sparraten, sondern den fehlenden Zinseszinseffekt auf alle zukünftigen Beiträge. Deshalb ist früher starten immer besser als später mehr einzahlen.
Der Teilfreistellungs-Vorteil – was die meisten nicht wissen
Die Teilfreistellung nach §20 Abs. 1 InvStG sorgt dafür, dass ein Teil deiner Gewinne pauschal steuerfrei ist. Damit zahlt ein Aktien-ETF-Anleger effektiv nur ~18,5 % statt 26,375 % auf Gewinne – deutlich günstiger als direktes Aktieninvestment.
Deine nächsten Schritte
- 1.Mit 300 €/Monat über 20 Jahre bist du auf gutem Weg. Automatisiere die Sparrate via Dauerauftrag – am besten am Ersten des Monats.
- 2.Wähle einen kostengünstigen thesaurierenden Aktien-ETF (z.B. MSCI World oder FTSE All-World) mit TER unter 0,25 %. Die Teilfreistellung von 30 % spart dir gegenüber Einzelaktien ca. 6.741 € Steuern auf diesem Betrag.
- 3.Stelle einen Freistellungsauftrag von 1.000 €/Jahr bei deinem Broker ein, um die jährliche Abgeltungssteuer auf Ausschüttungen und Vorabpauschalen vollständig zu vermeiden.
* Affiliate-Hinweis: Verlinkte Produkte können Partnerlinks enthalten. Das ändert nichts am Preis für dich.
Formel
Kapital nach N Monaten = Σ (Einzahlung_m × (1 + r_monat)^(N−m)) + Startkapital × (1 + r_monat)^N
r_monat = Rendite p.a. / 12
Gewinn = Kapital − Σ Einzahlungen
Steuerpflichtiger Gewinn = max(0, Gewinn − kumulierter Sparerpauschbetrag)
Effektivsteuer = Steuerpflichtiger Gewinn × Abgeltungssteuer × (1 − Teilfreistellung)
Kapital netto = Kapital − EffektivsteuerAnnahmen & Standardwerte
- Thesaurierender Fonds ohne jährliche Ausschüttungen (vereinfachtes Exit-Tax-Modell)
- Vorabpauschale (§18 InvStG) wird nicht explizit berechnet; bei kleinen Portfolios oft durch Sparerpauschbetrag abgedeckt
- Sparerpauschbetrag 2026: 1.000 € (ledig) / 2.000 € (verheiratet), kumuliert über Laufzeit gegenüber Gewinnen verrechnet
- Teilfreistellung nach §20 Abs. 1 InvStG: 30 % (Aktien-ETF), 15 % (Misch-ETF), 0 % (Anleihen)
- Abgeltungssteuer: 25 % + 5,5 % Soli = 26,375 % effektiv; zzgl. Kirchensteuer falls zutreffend
- Rendite ist konstant – historische Schwankungen (Volatilität) werden nicht modelliert
- Kaufkraft-Berechnung: Endkapital / (1 + Inflationsrate)^Laufzeit
- Kein Fondswechsel, keine Transaktionskosten, kein Rebalancing
- 4-%-Entnahmeregel: jährlich 4 % des Portfolios entnehmen ohne Kapitalverzehr (Trinity Study)
- Ergebnisse dienen als Orientierung und ersetzen keine Anlageberatung
Passe den Strompreis an deinen tatsächlichen Tarif an, um präzisere Ergebnisse zu erhalten.
Häufige Fragen
Die Abgeltungssteuer beträgt 25 % + 5,5 % Solidaritätszuschlag = 26,375 % effektiv. Bei Kirchensteuerpflicht kommen 8–9 % auf die Abgeltungssteuer hinzu (ca. 27,8–28,0 % gesamt). Wichtig: Durch die Teilfreistellung bei Aktien-ETFs (30 %) reduziert sich der effektive Steuersatz auf ca. 18,5 % – ein erheblicher Vorteil gegenüber anderen Anlageformen.
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