VL Rechner 2026 – Vermögenswirksame Leistungen berechnen
Wie viel bringen vermögenswirksame Leistungen wirklich? Der Rechner zeigt dir AG-Zuschuss, staatliche Arbeitnehmer-Sparzulage (ANSParz), Endkapital nach 7 Jahren und die Effektivrendite auf dein eigenes Kapital – inklusive Vergleich Fondsparplan vs. Bausparvertrag.
Gesamt: 40,00 €/Monat · 480,00 €/Jahr
VL-Endkapital nach 7 Jahren
Sehr starkes Ergebnis: Mit einer Effektivrendite von 23.7 % p.a. auf dein Eigenkapital gehört dein VL-Vertrag zu den besten Sparformen, die du haben kannst – dank 2.394 € kostenlosem Geld von Chef und Staat.
Kostenloses Geld in 6 Jahren
= 71 % deines Endkapitals ohne Eigenleistung
Endkapital nach 7 Jahren – 3 Szenarien
Konservativ
3 % p.a.
3.722 €
21.3 % auf Eigengeld
Erwartet
7 % p.a.
4.270 €
23.7 % auf Eigengeld
Optimistisch
10 % p.a.
4.737 €
25.5 % auf Eigengeld
Woher kommt dein Endkapital?4.270 €
Fondsparplan vs. Bausparvertrag
Fondsparplan
§ 4 VermBG · 20 % ANSParz · zvE ≤ 40.000 €
4.270 €
Rendite-Potenzial höher
Bausparvertrag
§ 2 VermBG · 9 % ANSParz · zvE ≤ 17.900 €
2.880 €
Kein ANSParz-Anspruch
Bausparvertrag: ohne Guthabenzinsen. Fondsparplan: mit 7 % p.a. angenommen.
Formel
VL gesamt/Monat = AG-Zuschuss + Eigenanteil
ANSParz (Fondsparplan) = 20 % × min(VL/Jahr, 400 €) → max. 80 €/Jahr (§ 4 VermBG)
ANSParz (Bausparvertrag) = 9 % × min(VL/Jahr, 470 €) → max. 42,30 €/Jahr (§ 2 VermBG)
Endkapital = FV(PMT, 7 % p.a., 6 Jahre) × (1 + r) [Ruhejahr] + ANSParz gesamt
Effektivrendite = (Endkapital / Eigenanteil gesamt)^(1/7) − 1Annahmen & Standardwerte
- § 4 VermBG (Fondsanteilsparvertrag): 20 % Sparzulage auf max. 400 €/Jahr; Einkommensgrenze zvE ≤ 40.000 € (ledig) / 80.000 € (verheiratet) – erhöht durch Zukunftsfinanzierungsgesetz 2024
- § 2 VermBG (Bausparvertrag): 9 % Sparzulage auf max. 470 €/Jahr; Einkommensgrenze zvE ≤ 17.900 € (ledig) / 35.800 € (verheiratet)
- § 13 VermBG: Arbeitnehmer darf bis zu 40 €/Monat eigen beisteuern
- Bindungsdauer Fondsparplan: 6 Sparjahre + 1 Ruhejahr = 7 Jahre bis zur Verfügbarkeit
- ANSParz wird am Ende der Laufzeit pauschal hinzugerechnet (kein Zinseszins auf ANSParz)
- Fondsparplan: monatliche Einzahlungen, Rendite p.a. mit monatlicher Aufzinsung
- Bausparvertrag: keine Guthabenzinsen in der Ansparphase angenommen (konservativ)
- AG-Presets: IG Metall 13,29 €, IG BCE Chemie 26,59 €, öffentlicher Dienst 6,65 € (Tarifvertrag 2026)
- zvE = zu versteuerndes Einkommen; ca. 70–80 % des Bruttojahresgehalts (Schätzregel)
- Ergebnis ist eine Orientierung – keine Anlage- oder Steuerberatung
Passe den Strompreis an deinen tatsächlichen Tarif an, um präzisere Ergebnisse zu erhalten.
So nutzt du VL optimal
- Zuerst klären, ob AG VL zahlt: Viele Arbeitnehmer verschenken den AG-Zuschuss, weil sie nicht fragen oder keinen Vertrag abschließen. Frag HR – oft ist es im Tarifvertrag geregelt.
- ANSParz rechtzeitig beantragen: Die Arbeitnehmer-Sparzulage gibt es nicht automatisch – sie muss jährlich in der Einkommensteuererklärung beantragt werden (Anlage VL).
- Fondsparplan bevorzugen: Bei gleicher Einzahlung schlägt der Fondsparplan den Bausparvertrag langfristig deutlich – wenn du unter der Einkommensgrenze (zvE ≤ 40.000 €) liegst.
- Vertrag nicht kündigen: Wer vor Ablauf der 7-Jahres-Frist kündigt, verliert die Arbeitnehmer-Sparzulage komplett. Ausnahmen: Arbeitslosigkeit, Todesfall, Berufsunfähigkeit.
- Kombination prüfen: Einige Anlageprodukte (z. B. Wohn-Riester + VL) lassen sich kombinieren. Ein Vergleich lohnt sich.
- Gehalt prüfen mit: Nettolohn-Rechner → oder BAV vs. VL: bAV Entgeltumwandlung →
* Affiliate-Hinweis: Verlinkte Produkte können Partnerlinks enthalten. Das ändert nichts am Preis für dich.
Häufige Fragen
VL sind Geldleistungen des Arbeitgebers, die direkt in zugelassene Sparformen eingezahlt werden – z. B. Fondssparplan oder Bausparvertrag. Geregelt im 5. Vermögensbildungsgesetz (VermBG). Der Arbeitgeber zahlt einen Zuschuss, den du nicht direkt ausgezahlt bekommst, sondern der in dein Sparkonto fließt. Zusätzlich kannst du bis zu 40 €/Monat eigenes Geld einzahlen.
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