Rentenlücke Rechner 2026
Die gesetzliche Rente reicht für die meisten Menschen nicht aus, um ihren gewohnten Lebensstandard zu halten. Die Rentenlücke zeigt, wie viel Einkommen monatlich fehlt – und wie viel Kapital du aufbauen musst, um diese Lücke zu schließen. Dieser Rechner berechnet deine persönliche Rentenlücke auf Basis echter Rentenformel, echter Steuerbelastung und dem Realwert-Ansatz mit Inflation.
Berechnung nach §22 Nr. 1 EStG · Rentenwert West 39,32 €/Punkt · Kapitalbedarf nach 4-%-Regel (Trinity-Studie) · Realrendite-Ansatz
Netto: 2.118 €/Monat · 0,93 Rentenpunkte/Jahr
Steht in deiner jährlichen Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung
In heutiger Kaufkraft – Inflation wird intern berücksichtigt
Rentenlücken-Analyse
Deine Rente deckt 63 % – dir fehlen 735 €/Monat (heutige Kaufkraft). Mit 268 €/Monat im ETF-Sparplan schließt du die Lücke bis zum Renteneintritt.
Dein Bedarf im Vergleich(in heutiger Kaufkraft)
Wie kannst du die Rentenlücke schließen?Monatliche Sparrate in heutiger Kaufkraft (Realwert-Ansatz)
Realwert-Ansatz: Alle Sparraten sind in heutigen Euro angegeben. Realrendite = Nominalrendite − Inflation (2,5 %). Bei ETF: 4,4 % Realrendite p.a. – deine Sparrate wächst nominal mit der Inflation mit.
Kapitalaufbau bis zur RenteETF-Sparplan 268 €/Monat · 4,4 % Realrendite
Alle Werte in heutiger Kaufkraft (reale Rendite nach Inflation). Rote Linie = Zielbetrag nach 4-%-Regel.
Das Drei-Säulen-Modell deiner Altersvorsorge
Deine nächsten Schritte
- Jetzt ETF-Sparplan einrichten: 268 €/Monat genügen, um die Rentenlücke von 735 €/Monat zu schließen – bei 7 % Rendite und 32 Jahren Laufzeit.
- Renteninformation anfordern: Die Deutsche Rentenversicherung schickt jährlich eine Übersicht deiner Entgeltpunkte. Online abrufbar unter rv.de (Mein Konto).
- Betriebliche Altersvorsorge prüfen: Arbeitgeber müssen mindestens 15 % auf Entgeltumwandlung zuschießen. Unser bAV-Rechner zeigt dir die genaue Förderquote.
- Früh anfangen: Wer 5 Jahre wartet, zahlt statt 268 €/Monat bereits 361 €/Monat – das ist der Zinseszinseffekt, der gegen dich arbeitet.
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Formel
Entgeltpunkte/Jahr = Bruttojahresgehalt ÷ Durchschnittsentgelt (45.358 €, 2025)
Gesetzl. Rente brutto = Gesamtpunkte × Rentenwert (39,32 €/Punkt)
Besteuerungsanteil 2026: 86 % (§22 EStG, +1 % je Renteneintrittskohorte ab 2021)
Rente netto = brutto − Einkommensteuer − KV 8,2 % − PV 3,4 % (AN-Anteil)
Rentenlücke = Wunschbedarf − Nettorente − Betriebsrente
Kapitalbedarf = Rentenlücke × 12 ÷ 4 % (4-%-Entnahmeregel)
Sparrate (PMT) = (Zielkapital − VorhandKap × (1+r)^n) × r ÷ ((1+r)^n − 1)
Realrendite = (1 + Nominalrendite) ÷ (1 + Inflation) − 1Annahmen & Standardwerte
- Rentenwert West: 39,32 €/Entgeltpunkt (Stand Juli 2025; wird jährlich angepasst)
- Durchschnittsentgelt 2025: 45.358 €/Jahr (Destatis, vorläufig für 2026)
- Besteuerungsanteil Rente 2026: 86 % (§22 Nr. 1 EStG – steigt bis 2040 auf 100 %)
- KV im Rentenalter: 8,2 % AN-Anteil (DRV trägt Gegenanteil für KVdR-Versicherte)
- PV im Rentenalter: 3,4 % (ohne Kinder) / 3,05 % (mit Kindern) – voller Beitrag
- Rentenformel vereinfacht: Keine Rentenarten- und Zugangsfaktoren, kein Versorgungsausgleich
- 4-%-Entnahmeregel: Zielkapital = Jahresrentenlücke ÷ 4 % (Trinity-Studie, US-Markt)
- Realrendite: nominale Rendite bereinigt um Inflation – Sparraten steigen nominal mit Inflation
- Vorhandenes Kapital wächst in Realrendite – kein Steuereffekt modelliert (Vereinfachung)
- Ergebnisse sind Orientierungswerte; keine Rentenberatung oder Finanzberatung
Passe den Strompreis an deinen tatsächlichen Tarif an, um präzisere Ergebnisse zu erhalten.
Häufige Fragen
Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem gewünschten Einkommen im Rentenalter und der tatsächlichen gesetzlichen Rente (nach Steuern und Krankenversicherung). Sie entsteht, weil das Rentenniveau in Deutschland seit Jahrzehnten sinkt: Wer heute für ein Bruttogehalt von 3.500 €/Monat arbeitet, bekommt nach 45 Beitragsjahren eine gesetzliche Nettorente von ca. 1.300–1.600 €/Monat – statt der oft angenommenen 2.000+ €. Die Differenz muss privat vorgesorgt werden.
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